FIRE x INSS

Depois da reforma da previdência, fiz um cálculo com um colega de trabalho que se aposentaria com com menos de 50 anos para avaliar o quanto ele havia perdido com a fixação da idade mínima em 65 anos. Só somando o valor mensal, sem considerar 13o, por exemplo, o resultado deu em torno de 1 milhão de reais. Inclusive, acho que cabe conversarmos mais sobre isso em outra oportunidade, porque é um enorme Cisne Negro, a Reforma da Previdência 2019, se olharmos com olhos de quem começou a contribuir na década de 90, ingressando no trabalho com 14, 16 anos, justamente para aposentar mais cedo.

Estamos falando de um contexto de regime de CLT, que sabemos pode mudar bastante caso tenhamos novas reformas trabalhistas mais para frente, além do que a Reforma Trabalhista de 2017, já mudou bastante o contexto de trabalho. Vamos ter que construir muito conhecimento em cima dessas tabelas, para termos um número de cenários suficientes para que seja útil, mas traçar um cenário econômico é um processo de assumir várias hipóteses que se provam erradas e vão sendo corrigidas com o passar do tempo, num processo doloroso para quem não dedica um tempo para estudar investimentos (na verdade doloroso também para quem se dedica a estudar investimentos).

Pois bem, seguem duas tabelinhas para reflexão.

Ganhos em 1 ano pelo teto
dez/51	5839,45
jan/52	5839,45
fev/52	5839,45
mar/52	5839,45
abr/52	5839,45
mai/52	5839,45
jun/52	5839,45
jul/52	5839,45
ago/52	8759,175
set/52	5839,45
out/52	5839,45
nov/52	8759,175
total	75912,85

tempo de benefício	idade	recebimento acumulado
5 anos	70 anos	R$ 379.564,25
10 anos	75 anos	R$ 759.128,50
15 anos	80 anos	R$ 1.138.692,75
20 anos	85 anos	R$ 1.518.257,00
25 anos	90 anos	R$ 2.277.385,50
30 anos	95 anos	R$ 3.416.078,25
35 anos	100 anos	R$ 4.934.335,25
40 anos	105 anos	R$ 7.211.720,75
45 anos	110 anos	R$ 10.627.799,00

O 13o do INSS é pago em agosto e novembro de cada ano, conforme essa reportagem.

A mentalidade de grande parte das pessoas é se aposentar para parar de trabalhar. Entretanto, essa ideia traz embutida também a segurança de ter uma fonte de renda garantida fornecida pelo governo. Com essa conta baseada no teto do INSS hoje e com a idade mínima da Reforma 2019, temos que a cada 5 anos, um aposentado recebe 379.564,25 reais. 

A ideia do FIRE tem dois conceitos principais, um é independência financeira e outro é aposentar mais cedo, entretanto o lance de aposentar traz uma característica de aposentar por conta própria, de maneira consciente. Assim, para qualquer pessoa se ela guardar o valor da tabela ou tiver uma fonte de renda que gere aí os 5839,45 por mês (ou 6326,07 se anualizarmos o 13o), ela está aposentada pelo INSS, mas por conta própria, o que é mais seguro, porque pode ser feito antes do tempo do INSS e os riscos são mais internos do que governamentais, políticos, etc.

Imóveis são um dos investimentos preferidos de quem tem o hábito de guardar dinheiro. Então, o raciocínio que podemos fazer é:

Qual o valor do(s) imóvel(is) que eu tenho que adquirir ou ter para conseguir 5839,45 (ou 6326,07) por mês?

Imóveis tem risco de inadimplência. Quantos imóveis preciso ter alugados, para ter 5839,45 com segurança?

Não compensaria eu vender algum(ns) imóvel(is) para ter um rendimento passivo vindo do tesouro SELIC ou da poupança?

Para colocar um ponto final, a aposentadoria do INSS vai compensar muito mais, quanto mais a pessoa viver, portanto devemos procurar pensar um pouco sobre saúde, alimentação, praticar atividade física, analisar os grupos de risco familiares, enfim, jogar o máximo possível para frente essa data de morte. 

Quanto vale uma vida?